Ipinaliwanag: Mga hadlang sa mga dayuhang kumpanya ng card

Pinagbawalan ng RBI ang Mastercard, American Express at Diners Club na mag-enroll ng mga bagong customer para sa hindi pag-imbak ng kanilang data sa India. Ano ang mga alituntunin ng RBI sa pag-iimbak ng data, at ang mga isyung kasangkot?

Ang Mastercard, American Express at Diners Club ay pinagbawalan na kumuha ng mga bagong customer sa board dahil sa isyu ng pag-iimbak ng data sa India.

Sa ngayon, pinagbawalan ng Reserve Bank of India ang tatlong kumpanya ng network ng pagbabayad ng dayuhang card — Mastercard, American Express at Diners Club — sa pagkuha ng mga bagong customer dahil sa isyu ng pag-iimbak ng data sa India. Narito ang ibig sabihin nito para sa mga customer at ang sistema ng pagbabayad sa India:

Bakit pinagbawalan ang mga kumpanyang ito na mag-enroll ng mga bagong customer?

Noong Hulyo 14, ang RBI ay nagpataw ng mga paghihigpit sa Mastercard Asia Pacific Pte Ltd mula sa pag-onboard ng mga bagong domestic customer (debit, credit o prepaid) sa India mula Hulyo 22, na binabanggit ang hindi pagsunod sa mga alituntunin para sa pag-imbak ng data sa India. Sinabi ng RBI na nagbigay ito ng halos tatlong taon para sa Mastercard na sumunod sa mga direksyon ng regulasyon, ngunit hindi nito nakumpleto ang proseso.

Noong Abril ngayong taon, ang RBI ay nagpataw ng mga paghihigpit sa American Express Banking Corp at Diners Club International Ltd mula sa pag-enroll ng mga bagong domestic customer sa kanilang mga card network mula Mayo 1, 2021, na binanggit din ang hindi pagsunod sa pag-imbak ng data.

Maaapektuhan ba ang mga kasalukuyang gumagamit ng card at mga bangko?

Hindi. Ang mga kasalukuyang customer na gumagamit ng credit card o debit card na may Mastercard, American Express o Diners Club bilang network ng pagbabayad ay maaaring magpatuloy sa paggamit ng mga ito. Ang mga bangko at non-banking finance company na nagpaplanong gamitin ang mga network ng pagbabayad na ito ay hindi magagamit ang mga platform na ito para mag-enroll ng mga bagong customer hanggang sa alisin ng RBI ang ban.

Nag-iiwan lamang ito ng Visa Inc at ang RuPay ng NPCI ng homegrown bilang mga provider ng pagbabayad sa ilalim ng walang mga paghihigpit sa kasalukuyan. Hindi namin alam kung natugunan ng Visa ang lahat ng mga kinakailangan ng lokalisasyon ng data tulad ng nakasaad sa Storage of Payment System Data circular ng RBI. Sa malapit na termino, hindi namin nahuhulaan ang anumang materyal na epekto sa mga issuer ng card (lalo na sa mga issuer ng credit card), ngunit maaaring magkaroon ng isang pangmatagalang epekto kung magpapatuloy ang sitwasyong ito, sinabi ng grupo ng pagbabangko Nomura sa isang ulat. Ang mga bangko na nagpaplano para sa mga bagong customer sa pamamagitan ng Mastercard ay kailangang tumingin sa Visa para sa pagpapatala.

Ang Yes Bank, RBL Bank at Bajaj Finserv ay malamang na mas maapektuhan dahil ang kanilang buong card scheme ay kaalyado sa Mastercard, sabi ni Nomura. Humigit-kumulang 60% ng mga card scheme ng HDFC Bank ay nakatali sa Mastercard, Diners at AmEx. Para sa ICICI Bank at Axis Bank, 35-36% ay naka-link sa Mastercard. Ang card portfolio ng Kotak Mahindra Bank ay kaalyado sa Visa.

Newsletter| Mag-click upang makuha ang pinakamahusay na mga tagapagpaliwanag ng araw sa iyong inbox

Ano ang itinatakda ng mga alituntunin ng RBI?

Sa pamamagitan ng RBI circular on Storage of Payment System Data na may petsang Abril 6, 2018, ang lahat ng system provider ay inutusan na tiyakin na sa loob ng anim na buwan ang buong data (buong end-to-end na mga detalye ng transaksyon, impormasyong nakolekta o dinala o naproseso bilang bahagi ng mensahe o pagtuturo ng pagbabayad) na may kaugnayan sa mga sistema ng pagbabayad na pinapatakbo ng mga ito ay naka-imbak sa isang sistema lamang sa India. Kinakailangan din silang mag-ulat ng pagsunod sa RBI at magsumite ng ulat ng pag-audit ng system na inaprubahan ng board na isinagawa ng isang CERT-In empaneled auditor sa loob ng mga timeline na tinukoy. Gayunpaman, ang mga kumpanya ng credit at card na may mga pandaigdigang operasyon ay lumalaban sa paglipat, na binabanggit ang mga gastos, panganib sa seguridad, kawalan ng kalinawan, timeline, at ang posibilidad ng pangangailangan ng lokalisasyon ng data mula sa ibang mga bansa.

Ayon kay Kazim Rizvi, Founding Director ng think-tank The Dialogue, ang desisyon ng RBI na higpitan ang mga entity sa pag-onboard ng mga bagong customer ay isang mahalagang pag-unlad sa kanilang pagsisikap na matiyak na ang lahat ng mga operator ng sistema ng pagbabayad ay nag-iimbak o naglo-localize lamang ng kanilang data ng end-to-end na transaksyon. sa India. Ang motibasyon sa likod ng naturang hakbang ay upang isakatuparan ang epektibong mga kinakailangan sa pagpapatupad ng batas dahil ang pag-access ng data para sa mga layunin ng pagpapatupad ng batas ay isang hamon, sabi ni Rizvi.

Bakit hindi sumunod ang mga kumpanyang ito?

Itinakda ng RBI na ang data ay dapat na nakaimbak lamang sa India at walang kopya - o pag-mirror - ang dapat na nakaimbak sa ibang mga bansa. Ang mga kumpanya ng pagbabayad tulad ng Visa at Mastercard, na kasalukuyang nag-iimbak at nagpoproseso ng mga transaksyon sa India sa labas ng bansa, ay nagsabi na ang kanilang mga sistema ay sentralisado at nagpahayag ng takot na ang paglilipat ng imbakan ng data sa India ay gagastos sa kanila ng milyun-milyong dolyar. Bukod dito, kapag nangyari ito sa India, maaaring may mga katulad na kahilingan mula sa ibang mga bansa, na nakakasira sa kanilang mga plano.

Ang ikinagalit ng mga dayuhang manlalaro ay ang mga kumpanya ng pagbabayad sa domestic, kabilang ang mga e-commerce firm, na nag-iimbak ng data sa loob ng India, ay naglalagay ng presyon para sa pag-iimbak ng data sa loob ng bansa. Habang ang Ministri ng Pananalapi ay nagmungkahi ng ilang pagpapagaan ng mga pamantayan sa paglilipat ng data, ang RBI ay tumanggi na gumalaw, na nagsasabi na ang mga sistema ng pagbabayad ay nangangailangan ng mas malapit na pagsubaybay sa kalagayan ng tumataas na paggamit ng mga digital na transaksyon. Hindi malinaw kung obligado ng Visa ang RBI at inilipat ang imbakan ng data sa India.

May paraan ba palabas?

Sumasang-ayon ang mga eksperto na kinakailangan para sa lahat ng entity na sumunod sa mandato ng localization ng RBI. Gayunpaman, sa parehong oras, totoo na ang mahirap na lokalisasyon ay maaaring makaapekto sa ecosystem ng mga pagbabayad ng India, sabi ni Rizvi.

Upang magkaroon ng mas epektibong mekanismo para sa pagpapatupad ng batas, kailangan nating lumipat sa kabila ng MLAT (Mutual Legal Assistance Treaty), na mabagal at hindi epektibo, sa isang sistemang batay sa mga bilateral na kasunduan sa paglilipat ng data sa EU, UK at US. Dito, ang ideya ay dapat na tiyakin na ang mga kinakailangan sa pagpapatupad ng batas ng India sa pag-access sa data ay natutugunan sa isang napapanahong paraan habang sa parehong oras ay nagpapahintulot sa mga daloy ng data upang pasiglahin ang pagbabago at kalakalan sa tech ecosystem, sabi ni Rizvi. Gayunpaman, ang RBI ay laban sa mungkahi na ang isang kopya ng data na nakaimbak sa labas ay dalhin sa India.

Ano ang tungkulin ng mga network ng card?

Ang mga kumpanya tulad ng Mastercard, Visa at National Payment Corporation of India (NPCI) ay mga Payment System Operator na awtorisadong magpatakbo ng network ng card sa India sa ilalim ng Payment and Settlement Systems (PSS) Act, 2007. Sa ilalim ng Act, ang RBI ang awtoridad para sa ang regulasyon at pangangasiwa ng mga sistema ng pagbabayad sa India. Ang sistema ng pagbabayad ng RBI ay nagbibigay-daan sa mga pagbabayad na maisagawa sa pagitan ng isang nagbabayad at isang benepisyaryo at nagsasangkot ng proseso ng paglilinis, pagbabayad o pag-aayos, o lahat ng mga ito.

Ang mga pondong inilipat gamit ang mga debit o credit card ay dinadala sa mga platform gaya ng Mastercard, Visa at NPCI. Ang RBI ay nagpasya na payagan ang mga non-bank entity — Prepaid Payment Instrument (PPI) issuer, card network, White Label ATM (WLA) operator, Trade Receivables Discounting System (TReDS) platforms – na maging miyembro ng centralized payment system (CPS) at epekto ng fund transfer sa pamamagitan ng RTGS at NEFT.

Gaano kalaki ang card business ng India?

Ayon sa data ng RBI, mayroong 90.23 crore debit card at 6.23 crore credit card sa India noong Mayo 2021. Mayroong 57,841.30 lakh debit at credit card na transaksyon na nagkakahalaga ng Rs 12.93 lakh crore noong 2020-21. Sa mga ito, ang mga transaksyon sa debit card ay nagkakahalaga ng 40,200.24 lakh na nagkakahalaga ng Rs 6.62 lakh crore.

Ibahagi Sa Iyong Mga Kaibigan: