Ipinaliwanag: Sa gitna ng Covid-19, dapat ka bang isawsaw sa Employees’ Provident Fund?

Sa gitna ng pagkawala ng trabaho, pagbabawas ng suweldo, pagtatapos ng moratorium ng pautang, at isang iminungkahing hati sa pagbabayad ng interes sa provident fund, dapat ka bang mag-withdraw mula sa iyong provident fund? Depende ito sa iyong pangangailangan, at kung paano ito nakakaapekto sa iyong credit history

Sa labas ng opisina ng EPF sa Chandigarh. (Express na Larawan/File)

Ang bahay Ang loan moratorium ay natapos noong Agosto 31 , at ang mga borrower ay kailangang magsimulang magbayad ng kanilang mga EMI sa bahay, kotse, personal at iba pang mga pautang para sa buwan ng Setyembre, na dapat bayaran sa Oktubre. Para sa mga nawalan ng trabaho o nagkaroon ng malaking pagbawas sa kanilang mga suweldo, ang pagtatapos ng moratorium ay isang dahilan ng pag-aalala dahil kakailanganin nilang magsimulang magbayad ng mga pautang sa gitna ng hindi sapat na daloy ng pera. Habang ang Inutusan ng Korte Suprema ang mga bangko at institusyong pampinansyal na ang mga account na hindi idineklara na non-performing asset (NPAs) hanggang Agosto 31 ay hindi dapat idedeklara kaya hangga't wala pang utos, dapat alalahanin ng mga borrower ang katotohanan na ang mga utang ay kailangang bayaran at ang pagkaantala sa pagbabayad ay magreresulta lamang sa karagdagang pasanin.

Bagama't ang mga likidong pondo sa anyo ng mga fixed deposit ay isang bagay na pinag-iisipan ng mga borrower na gamitin, ang paglubog sa retirement corpus — provident fund ng mga empleyado—na akala ng marami ay hindi rin akalain, ay nagsimulang pumasok sa isipan ng mga tao.

Sa linggong ito, inirekomenda ng Central Board of Trustees ng Employees’ Provident Fund Organization (EPFO) na hatiin ang pagbabayad ng interest rate na 8.5% para sa 2019-20 sa dalawang bahagi.

Ano ang kamakailang desisyon sa EPF at ano ang ibig sabihin nito?

Sa pagbanggit sa mga pambihirang pangyayari na nagmumula sa Covid-19 , ang Central Board of Trustees ng EPFO ​​ay nagrekomenda na hatiin ang pagbabayad ng rate ng interes na 8.5% na inirerekomenda para sa 2019-20 sa dalawang bahagi. Ang EPFO ​​ay magbibigay ng credit ng 8.15% sa mahigit anim na crore na subscriber nito para sa taon kaagad. Ang natitirang 0.35%, na naka-link sa equity investments nito, ay sasailalim sa redemption ng mga unit nito na na-invest sa exchange-traded funds o ETF bago ang Disyembre 31.

Ito ay epektibong nangangahulugan na ang katawan ng pondo ng pagreretiro ay nasa posisyon na gumawa lamang ng isang bahaging pagbabayad ng interes, na nagkakahalaga ng humigit-kumulang Rs 58,000 crore, sa ngayon, ayon sa isang miyembro ng CBT. Ang 0.35% na bahagi, o humigit-kumulang Rs 2,700 crore, ay hahawakan na tila dahil sa mga isyu sa pagkatubig.

Sa 8.5%, ang rate ng interes ng EPF ay nasa pitong taong mababa. Kung ang pagtubos ng mga yunit ng ETF ay hindi dumating tulad ng inaasahan, ang 8.15% na rate ay ang pinakamababa mula noong 1977-78, noong ito ay 8%. Noong Marso 5, habang inirerekumenda ang 8.5% na rate para sa 2019-20, hindi binanggit ng Lupon ang pagkuha ng mga unit ng ETF para matugunan ang payout. Ang panukalang binagong rate ng interes ay ipapadala na ngayon sa Ministri ng Pananalapi para sa pagpapatibay.

Editoryal | Sa hindi tiyak na kapaligiran, dapat iayon ng EPFO ​​ang sarili nito sa mga rate ng interes sa mas malawak na ekonomiya, iwasan ang mga panganib

EPF interest rate, sa paglipas ng mga taon

Dapat ka bang mag-withdraw sa iyong EPF?

Anuman ang mga pagbabago sa mga rate ng interes, dapat gawin ng mga mamumuhunan ang kanilang panawagan sa withdrawal depende sa kanilang pangangailangan. Malalim na nakabaon sa isip ng mga mamumuhunan bilang isang pondo para sa pagreretiro, ito ay isang corpus na hindi gustong hawakan ng mga tao. Sinasabi ng mga tagaplano ng pananalapi na kahit na ang mga nag-withdraw mula sa pondo para sa iba't ibang mga pangangailangan sa pananalapi ay hindi gustong pag-usapan ito dahil ito ay sumasalamin sa isang lugar sa pananalapi ng isang tao at ang kanilang hindi maayos na pagpaplano sa pananalapi.

Gayunpaman, sinasabi ng mga tagaplano ng pananalapi na ang mga indibidwal ay hindi dapat mag-atubiling mag-withdraw mula sa EPF kung nakita nila na ang kanilang kasaysayan ng kredito ay maaaring nakataya. Ang pagkuha ng mga pondo mula sa isang provident fund ay hindi dapat tingnan bilang bawal.

Kung wala kang pagpipilian at sa tingin mo ay maaaring maapektuhan ang iyong credit history dahil sa kawalan ng disiplina sa pagbabayad ng utang, dapat kang pumunta para sa mga withdrawal ng EPF, sabi ni Vishal Dhawan, founder at CEO, Plan Ahead Wealth Advisors. Sa pagpuna na ang epekto sa kasaysayan ng kredito ay isang pangunahing bagay at maaaring makaapekto sa kakayahan ng nanghihiram na makakuha ng pautang mula sa isang institusyong pampinansyal sa hinaharap, sinabi ni Dhawan, hindi magandang ideya ang hindi paglubog sa pera sa pagreretiro ngunit ang pagpapaalam sa kasaysayan ng kredito na maapektuhan. Sa paglubog sa EPF kitty, ang mga indibidwal ay maaaring sumunod sa isang disiplinadong diskarte na may mas mataas na kontribusyon upang muling itayo ito kapag ang pananalapi ay normal na.

Kung ang rating ng Cibil ay isang pagsasaalang-alang na dapat tingnan ng mga nanghihiram, mahalagang tandaan na kung ang iyong EPF ay kumikita ng mas mababang kita sa interes kaysa sa paglabas ng interes sa iyong umiiral na utang, dapat itong gamitin upang bayaran ang utang sa oras na ito. Ito ay isang no-brainer. Anumang asset na kumikita ng mas mababang interes kaysa sa outgo sa utang ay dapat gamitin upang bayaran at mabawasan ang pasanin sa utang, sabi ni Surya Bhatia, tagapagtatag ng Asset Managers.

Express Explaineday ngayon saTelegrama. I-click dito para sumali sa aming channel (@ieexplained) at manatiling updated sa pinakabago

Magkano ang maaari mong bawiin at para sa anong mga layunin?

Bago magretiro, pinahihintulutan ng mga tuntunin ng EPFO ​​ang isa na mag-withdraw ng mga pondo para sa iba't ibang dahilan. Habang ang isa ay maaaring mag-withdraw ng buong halaga kung ang isa ay walang trabaho nang higit sa dalawang buwan, pinahihintulutan din ng EPFO ​​ang pag-withdraw para sa iba't ibang layunin kabilang ang pagbabayad ng punong utang sa bahay (hanggang sa 90% ng EPF corpus), medikal na emerhensiya, pagsasaayos ng bahay, kasal, at mas mataas na edukasyon ng mga bata. Para sa pagbabayad ng pautang sa bahay, ang isa ay karapat-dapat na mag-withdraw kung siya ay nakakumpleto ng limang taon ng serbisyo.

Gayundin mula sa Explained Your Money | Dapat mo bang ipagpatuloy ang iyong SIP?

Ano ang magiging pananagutan sa buwis sa pag-withdraw?

Kung ang isa ay nawalan ng trabaho at nag-withdraw ng mga pondo mula sa provident fund, ang pananagutan sa buwis ay wala. Gayundin, kung ang isa ay mag-withdraw mula sa PF pagkatapos ng limang taon ng patuloy na pagtatrabaho (kabilang ang sa dalawang magkaibang organisasyon na ang balanse ng EPF ay inilipat mula sa luma tungo sa bagong employer) kung gayon ay walang pananagutan sa buwis. Gayunpaman, kung ang isa ay mag-withdraw bago matapos ang limang taon ng serbisyo, ang TDS ay ibabawas sa rate na 10% sa withdrawal.

``

Bakit dapat ang EPF ang huling paraan?

Ito ay isang pag-iipon na patuloy na naipon nang hindi namamalayan. Gayundin, sa kasalukuyang kapaligiran, ito ang pinakamataas na instrumento sa utang na nagbibigay ng kita. Para sa 2019-20, ang rate ng interes ay naayos sa 8.5% at walang buwis sa lahat ng tatlong yugto ng pamumuhunan, akumulasyon at pag-withdraw. Ang kita ng interes pagkatapos ng buwis na 8.5% ay nangangahulugan ng kita bago ang buwis na 12.4% para sa isang tao na ang kita ay bumaba sa 30% marginal tax bracket. Sa paghahambing, nag-aalok ang State Bank of India ng interes na 5.4% (pre-tax) sa isang 5-to-10-year fixed deposit. Ang ilang maliliit na savings scheme ng gobyerno ay lumalapit sa EPF sa mga tuntunin ng kita sa interes, tulad ng Sukanya Samriddhi Yojana na nag-aalok ng interes na 7.6% (post-tax) at public provident fund na kasalukuyang nag-aalok ng 7.1% (post-tax).

Gayundin, sa ilalim ng kasalukuyang mga kalagayan, ang mga indibidwal na nahaharap sa pinansiyal na stress ay dapat na maunawaan na ang ekonomiya ay maaaring tumagal nang kaunti upang muling mabuhay at samakatuwid ay dapat nilang bawasan ang kanilang mga gastos hangga't maaari upang maiwasan ang karagdagang paghiram.

Ibahagi Sa Iyong Mga Kaibigan: