Mga Aggregator ng Account: Bagong balangkas upang ma-access, magbahagi ng data sa pananalapi

Ang Account Aggregator ay isang non-banking financial company na nakikibahagi sa negosyo ng pagbibigay, sa ilalim ng isang kontrata, ng serbisyo ng pagkuha o pagkolekta ng impormasyong pinansyal na nauukol sa customer nito.

Ang Account Aggregator ay isang financial utility para sa secure na daloy ng data na kinokontrol ng indibidwal. (Representasyon)

Noong Setyembre 2, walo sa mga pangunahing bangko ng India — State Bank of India, ICICI Bank, Axis Bank, IDFC First Bank, Kotak Mahindra Bank, HDFC Bank, IndusInd Bank at Federal Bank — ang sumali sa Account Aggregator (AA) network na magbibigay-daan sa mga customer na madaling i-access at ibahagi ang kanilang data sa pananalapi. Ang balangkas, na pinag-uusapan mula noong 2016 at nasa yugto ng pagsubok sa loob ng ilang panahon, ay bukas na ngayon sa lahat ng mga customer.

Ano ang Account Aggregator?

Ayon sa Reserve Bank of India, ang Account Aggregator ay isang non-banking financial company na nakikibahagi sa negosyo ng pagbibigay, sa ilalim ng kontrata, ng serbisyo ng pagkuha o pagkolekta ng impormasyong pinansyal na nauukol sa customer nito. Nakikibahagi rin ito sa pagsasama-sama, pag-aayos at paglalahad ng naturang impormasyon sa kostumer o sinumang gumagamit ng impormasyon sa pananalapi na maaaring tinukoy ng bangko.

Ang AA framework ay nilikha sa pamamagitan ng inter-regulatory na desisyon ng RBI at iba pang regulators kabilang ang Securities and Exchange Board of India, Insurance Regulatory and Development Authority, at Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA) sa pamamagitan at inisyatiba ng Financial Stability and Development Council (FSDC). Ang lisensya para sa mga AA ay ibinibigay ng RBI, at ang sektor ng pananalapi ay magkakaroon ng maraming AA.

Ang AA framework ay nagbibigay-daan sa mga customer na mag-avail ng iba't ibang serbisyong pampinansyal mula sa isang host ng mga provider sa isang portal batay sa isang paraan ng pahintulot, kung saan maaaring piliin ng mga consumer kung anong data sa pananalapi ang ibabahagi at sa kung aling entity.

Ano ang ginagawa ng Account Aggregator?

Binabawasan nito ang pangangailangan para sa mga indibidwal na maghintay sa mahabang pila sa bangko, gumamit ng mga portal ng Internet banking, magbahagi ng kanilang mga password, o maghanap ng pisikal na notarization upang ma-access at maibahagi ang kanilang mga dokumento sa pananalapi. Ang Account Aggregator ay isang financial utility para sa secure na daloy ng data na kinokontrol ng indibidwal.

Ang Mga Account Aggregator ay isang kapana-panabik na karagdagan sa digital na imprastraktura ng India dahil magbibigay-daan ito sa mga bangko na ma-access ang mga pinahintulutang daloy ng data at na-verify na data. Makakatulong ito sa mga bangko na bawasan ang mga gastos sa transaksyon, na magbibigay-daan sa amin na mag-alok ng mas mababang laki ng mga pautang sa ticket at mas pinasadyang mga produkto at serbisyo sa aming mga customer. Makakatulong din ito sa amin na mabawasan ang mga panloloko at sumunod sa mga paparating na batas sa privacy, sabi ni Anjani Rathor, Chief Digital Officer, HDFC Bank.

Sumit Gwalani, cofounder ng financial app na Fi (Epifi), ay nagsabi, Alam namin na ang mga user ay may maraming bank account, kaya kapag ginamit nila ang isang feature tulad ng Ask.Fi, at nagtanong halimbawa kung magkano ang kanilang nagastos, o kung magkano sila Nai-save na, maaari na silang bigyan ng Fi ng sagot na mag-scan sa lahat ng kanilang account, sa millisecond. Ito ay isang malaking hakbang patungo sa isang konektadong financial ecosystem.

Kasama sa mga AA na may lisensya sa pagpapatakbo ang CAMSFinServ, Cookiejar Technologies (FinVu), FinSec AA Solutions (OneMoney) at NESL Asset Data Limited. Kasama sa mga AA na may in-principle na pag-apruba ang Perfios Account Aggregation Services, PhonePe Technology Services at Yodlee Finsoft.

Paano ito gumagana?

Mayroon itong tatlong-tier na istraktura: Account Aggregator, FIP (Financial Information Provider) at FIU (Financial Information User).

Ang FIP ay ang data fiduciary, na nagtataglay ng data ng mga customer. Maaari itong maging isang bangko, NBFC, mutual fund, insurance repository o pension fund repository. Kinukonsumo ng FIU ang data mula sa isang FIP para magbigay ng iba't ibang serbisyo sa consumer. Ang FIU ay isang nagpapahiram na bangko na gustong magkaroon ng access sa data ng nanghihiram upang matukoy kung ang nanghihiram ay kwalipikado para sa isang pautang. Ang mga bangko ay gumaganap ng dalawahang tungkulin – bilang isang FIP at bilang isang FIU.

Hindi dapat suportahan ng AA ang mga transaksyon ng mga customer ngunit dapat tiyakin ang mga naaangkop na mekanismo para sa wastong pagkakakilanlan ng customer. Ang isang AA ay dapat magbahagi ng impormasyon lamang sa customer kung kanino ito nauugnay o anumang iba pang gumagamit ng impormasyon sa pananalapi bilang pinahintulutan ng customer.

I-enable ng AAs ang secure, pinahintulutang daloy ng data habang pinoprotektahan ang privacy ng user. Kasabay ng iba pang mga platform tulad ng UPI, ang Account Aggregator ay lumilikha sa India ng pinakamahuhusay na digital financial infrastructure sa mundo, sabi ni M Rajeshwar Rao, Deputy Governor, Reserve Bank of India.

Ano ang layunin nito?

Ayon sa iSpirt, isang think tank para sa industriya ng mga produkto ng software ng India, ang isang AA ay lumilikha ng secure, digital na pag-access sa personal na data sa oras na ang Covid-19 ay humantong sa mga paghihigpit sa pisikal na pakikipag-ugnayan. Binabawasan nito ang pandaraya na nauugnay sa pisikal na data sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mga secure na digital na lagda at end-to-end na pag-encrypt para sa pagbabahagi ng data.

Ang mga kakayahang ito naman ay nagbubukas ng maraming posibilidad. Halimbawa, samantalang ang pisikal na collateral ay karaniwang kinakailangan para sa isang MSME loan, na may secure na pagbabahagi ng data sa pamamagitan ng AA, ang 'information collateral' (o data sa hinaharap na kita ng MSME) ay maaaring gamitin upang ma-access ang isang maliit na pormal na loan. Ang HDFC Bank atAxisBank ay gumagamit ng AA para sa mga auto loan, LendingKart para sa MSME loan, at IndusInd Bank para sa personal na pamamahala sa pananalapi.

Anong data ang maaaring ibahagi?

Ang Account Aggregator ay nagpapahintulot sa isang customer na ilipat ang kanyang impormasyon sa pananalapi na nauukol sa iba't ibang mga account tulad ng mga deposito sa bangko, equity, mutual fund at mga pondo ng pensiyon sa anumang entity na nangangailangan ng access sa naturang impormasyon. Mayroong 19 na kategorya ng impormasyon na nasa ilalim ng 'financial information', bukod sa iba't ibang kategorya na nauugnay sa pagbabangko at pamumuhunan. Para sa pagbabahagi ng naturang impormasyon, kinakailangan ng FIU na magpasimula ng kahilingan para sa pahintulot sa pamamagitan ng anumang platform/app na pinapatakbo ng AA. Ang nasabing kahilingan ay natanggap ng indibidwal na customer sa pamamagitan ng AA, at ang impormasyon ay ibinabahagi ng AA, pagkatapos makuha ang pahintulot.

Ang balangkas ng AA ay isang mahusay na inisyatiba na magsasama-sama ng lahat ng mga digital na footprint ng customer sa isang lugar at gawing madali para sa mga nagpapahiram na tulad namin na ma-access ito. Ito ay magbibigay-daan sa amin na makapagbigay ng napakabilis na mga turnaround sa aming mga customer, sabi ni Manoj Viswanathan, MD at CEO ng HomeFirst Finance.

Newsletter| Mag-click upang makuha ang pinakamahusay na mga tagapagpaliwanag ng araw sa iyong inbox

Maaari bang makakita o mag-imbak ng data ang isang AA?

Ang data na ipinadala sa pamamagitan ng AA ay naka-encrypt. Hindi pinapayagan ang mga AA na mag-imbak, magproseso at magbenta ng data ng customer. Walang impormasyon sa pananalapi na na-access ng AA mula sa isang FIP ang dapat manatili sa AA. Hindi nito dapat gamitin ang mga serbisyo ng isang third-party na service provider para sa pagsasagawa ng negosyo ng pagsasama-sama ng account. Ang mga kredensyal sa pagpapatunay ng user ng mga customer na nauugnay sa mga account na may iba't ibang FIP ay hindi dapat i-access ng AA, sabi ng RBI.

Ibahagi Sa Iyong Mga Kaibigan: