Ipinaliwanag: Ano ang problema ng umiiral na modelo ng microcredit

Ang Microcredit ay nakakuha ng maraming traksyon bilang isang tool para sa pagtiyak ng kapakanan ng mga pinaka naghihirap sa lipunan ngunit may ilang mga bahid sa modelo.

Ang mga pautang na ibinibigay bilang microcredit ay kadalasang ibinibigay sa mga taong maaaring kulang sa collateral, kasaysayan ng kredito, o matatag na pinagmumulan ng kita.

Isinulat ni Rudra Mani Tripathi

Ang isang artikulong inilathala noong ika-21 ng Agosto sa Ideas for India, na isinulat ni Mushfiq Mobarak at Vikas Dimble at orihinal na lumalabas sa Yale Insights, ay nagmumungkahi na ang mga kasalukuyang sistema ng microcredit ay may limitadong epekto sa pangmatagalang kapakanan ng mga tatanggap. Ang Microcredit ay nakakuha ng maraming traksyon bilang isang tool para sa pagtiyak sa kapakanan ng pinakamahihirap sa lipunan, at pagpapalakas ng pag-unlad kasama. Ang artikulo, gayunpaman, ay nagsasabi na ang ilang mga depekto sa kung paano nangyayari ang mga transaksyon sa microcredit ay humantong sa mga kinalabasan ng pagkakaroon ng mga naka-mute na benepisyo sa pagpapabuti ng buhay ng mga benepisyaryo nito sa isang makabuluhang paraan. Higit pa rito, ang artikulo ay nagmumungkahi ng ilang paraan ng paggamit ng microcredit sa labas ng mga orthodox, na maaaring magdulot ng mga benepisyo sa mas malaking seksyon ng populasyon, mga seksyon na karaniwang hindi nagsisilbi ng mga operasyon ng tradisyonal na microcredit.

Ano ang microcredit?

Ang Microcredit ay tumutukoy sa pagbibigay ng napakaliit na pautang sa mga mahihirap na nangungutang, na may layuning payagan ang mga nanghihiram na gamitin ang kapital na iyon upang maging self-employed at palakasin ang kanilang mga negosyo. Ang mga pautang na ibinibigay bilang microcredit ay kadalasang ibinibigay sa mga taong maaaring kulang sa collateral, kasaysayan ng kredito, o matatag na pinagmumulan ng kita.

Ang pangunahing ideya ng microcredit ay ang isang maliit na pautang ay magbibigay ng access sa mas malaking ekonomiya sa mga taong karaniwang nakatira sa labas ng saklaw ng mga institusyon kung saan nakasalalay ang pangunahing ekonomiya. Ang nasabing pautang ay nilalayon upang makapagsimula sila sa mga produktibong aktibidad, at magbibigay sa kanila ng paunang tulong na kinakailangan upang makapasok sa isang industriya, pagkatapos nito ay masusustentuhan ng produksyon ang sarili nito, at unti-unting mababayaran ang utang.

Ang mga kasunduan sa microcredit ay madalas na hindi nangangailangan ng anumang uri ng collateral, at kung minsan ay maaaring hindi kahit na may kasamang nakasulat na kasunduan, dahil maraming tumatanggap ng microcredit ay kadalasang hindi marunong magbasa. Kapag ang mga nanghihiram ay nagpakita ng tagumpay sa pagbabayad ng kanilang mga pautang sa tamang oras, sila ay nagiging karapat-dapat para sa mga pautang na mas malalaking halaga, na nagpapahintulot sa kanila na tustusan ang pagpapalawak.

Ang Microcredit ay nasa ilalim ng mas malaking payong ng microfinance, mga serbisyong pinansyal para sa mga indibidwal na walang access sa mga tradisyunal na serbisyo ng ganitong uri. Ang mga aktibidad sa microfinance ay karaniwang nagta-target sa mga indibidwal na mababa ang kita, na may layuning tulungan silang maging sapat sa sarili. Sa ganitong paraan, ang mga aktibidad sa microfinance ay may layunin din na maibsan ang kahirapan.
Ang isang halimbawa ng isang microcredit na institusyon ay ang Grameen Bank sa Bangladesh, na itinatag noong 1976 ni Mohammed Yunus. Ang Grameen Bank ay nag-aalok ng maliliit na pautang sa mga mahihirap nang hindi humihingi ng collateral, at naging pasimulang institusyon sa larangan ng microfinance. Ang bangko ay may 8.4 milyong tagasunod, 97% sa kanila ay kababaihan, at ang bangko ay may mga rate ng tagumpay sa pagbabayad sa pagitan ng 95 hanggang 98 porsiyento.

Bakit nabigo ang mga institusyong microcredit na maghatid ng mga pangmatagalang benepisyo?

Binanggit ng artikulo sa Ideas for India ang isang pag-aaral noong 2015 na nakakita ng kakulangan ng ebidensya ng pagbabagong epekto ng microfinance sa karaniwang nanghihiram. Natuklasan ng isa pang pag-aaral na ang pagkakaroon ng access sa microcredit ay gumawa ng napakaliit na pagkakaiba sa pagbabago ng pamumuhay ng mga nanghihiram, batay sa anim na indicator: mga kita sa negosyo ng sambahayan, mga paggasta sa negosyo, mga kita sa negosyo, pagkonsumo, paggastos ng mga matibay na consumer, at paggastos sa mga kalakal sa tukso. Ang mga indicator na ito ay nakakita lamang ng 5% na epekto kapag ang microcredit ay magagamit.

Ang pangunahing dahilan ng kakulangan sa mga epekto ng microcredit ay ang mahigpit na iskedyul ng pagbabayad na inaalok ng karamihan sa mga institusyong microcredit. Dahil ang karamihan sa mga borrower kung kanino binibigyan ng microcredit ay may kaunti o walang credit history bilang resulta ng kanilang pagbubukod sa mga tradisyonal na sistema ng kredito, ang mga institusyong nag-aalok ng microcredit ay hindi kayang hatulan ang panganib na nauugnay sa pagpapahiram sa ilang mga borrower, at hindi makatiyak kung ano ang panganib ng ang mga ito ay magiging default. Upang mapababa ang panganib ng pag-default, ang mga nagpapahiram ng microcredit samakatuwid ay gumagamit ng mga iskedyul ng pagbabayad na humihingi ng paunang pagbabayad na halos kaagad-agad, pagkatapos nito ay dapat sumunod ang mga nanghihiram sa isang hindi nababagong lingguhang iskedyul para sa mga pagbabayad. Ang epekto nito ay hindi magagamit ng mga nanghihiram ang mga pautang sa mga pamumuhunan na magtatagal bago ganap na maisakatuparan, at sa halip ay napipilitang gamitin ang mga pautang na natatanggap nila sa mga panandaliang pamumuhunan na nagpapalaki lamang ng produksyon sa isang lawak, at ang pangkalahatang nananatiling maliit ang paglago ng kanilang kita.

Paano marereporma ang microcredit system para magkaroon ng mas malaking benepisyo para sa mga nanghihiram?

Ang isang pag-aaral nina Erica Field, Rohini Pande, John Papp, at Natalia Rigol, na inilathala sa American Economic Review ay nagtalaga ng mga grupo ng mga nanghihiram ng isa sa dalawang iskedyul ng pagbabayad: ang tradisyonal, kung saan ang pagbabayad ay magsisimula dalawang linggo pagkatapos maibigay ang utang, at isang iskedyul ng pagbabayad kung saan ang mga nanghihiram ay nakatanggap ng dalawang buwang palugit bago sila kailangang simulan ang pagbabayad. Sa sandaling magsimula ang pagbabayad, ang parehong grupo ay muling nagkaroon ng parehong iskedyul.

Tatlong taon pagkatapos maibigay ang mga unang pautang, natuklasan ng pag-aaral na ang mga nanghihiram na nakatanggap ng palugit ay mas malamang na nagsimula ng bagong negosyo, at nag-ulat din ng parehong mas mataas na kita at kita ng sambahayan. Gayunpaman, nagkaroon din ng mas mataas na rate ng defaulting sa pangkat na ito.

Ngunit ang isa pang pag-aaral na binanggit sa artikulo ay nagpalipat ng mga borrower mula sa isang lingguhang iskedyul ng pagbabayad sa isang buwanang iskedyul, at nakita ang mas mataas na kita nang walang tumaas na rate ng defaulting na naganap sa ibang pag-aaral. Sa ilalim ng isang buwanang iskedyul ng pagbabayad, ang mga borrower ay nakakuha ng 45% na mas mababa sa Financial Stress Index, at nagkaroon ng mga pagtaas sa kita ng higit sa doble ng mga borrower sa ilalim ng isang lingguhang iskedyul ng pagbabayad, na ang mga nasa ilalim ng buwanang sistema ay nag-uulat ng mga pagtaas ng kita ng 84-88 porsyento.

Tulad ng para sa mga hadlang sa pagtatasa ng panganib sa kredito, ang mga ito ay maaaring pagaanin sa pamamagitan ng paggamit ng impormasyon ng komunidad. Nalaman ng isang pag-aaral, na inilathala noong 2017, na kapag ang mga lokal na mangangalakal o tindera ay gumawa ng mga desisyon sa pagpapahiram, ang mga tatanggap ng mga pautang ay kapansin-pansing matagumpay sa pagtaas ng produksyon, at ang kanilang mga kita ay tumaas nang katumbas. Ang isa pang pag-aaral noong 2017 ay nakita ang mga negosyante na hinihiling na i-ranggo ang kanilang mga kapantay batay sa ilang sukatan, kabilang ang kakayahang kumita at mga katangian ng entrepreneurial. Ang mga niraranggo sa nangungunang ikatlong bahagi ng mga negosyante ng mga kapantay ay nagpakita ng mga pagbabalik ng 17% hanggang 27%, habang ang average na pagbalik ay 8%. Ang mga komunidad ay maaaring maging isang tumpak na mapagkukunan ng impormasyon tungkol sa panganib sa kredito para sa mga institusyong microcredit, bagama't ang artikulo ay nagsasaad na ang pagpapatupad ng mga naturang proseso ay mangangailangan ng pag-aalis ng bias at pagbibigay ng insentibo sa tumpak na impormasyon.

Ano ang iba pang mga aplikasyon ng microcredit?

Karaniwan, ang microcredit ay pangunahing ginagamit para sa mga negosyante upang simulan ang produksyon at makamit ang pagiging sapat sa sarili. Gayunpaman, ang artikulo ng Mga Ideya para sa India ay nagtatala ng mga bago, kadalasang hindi pa natutuklasang mga landas para sa paggamit ng microcredit bilang isang pagsugpo sa kahirapan at pagpapataas ng produktibidad.

Natuklasan ng isang pag-aaral na ang mga maliliit na microcredit na pautang ay maaaring magbigay-daan sa mga manggagawa sa kanayunan – yaong mga empleyado, kumpara sa mga negosyante, na mga employer– na lumipat sa mga lunsod o bayan upang makahanap ng trabaho sa panahon ng lean season, kung kailan walang makikitang trabaho sa mga sakahan. Ang mga pansamantalang lumipat sa panahong ito ay nakaranas ng mas mataas na paggastos sa parehong mga lugar ng pagkain at hindi pagkain, at nadagdagan ang kanilang natupok na mga calorie. Nalaman ng mga pag-aaral na isinagawa sa Zambia at Kenya na ang microcredit ay maaaring gamitin sa mga sitwasyon kung saan ang mga seasonal na salik ay nagdudulot ng pagbaba ng kita upang malampasan ang mga seasonal credit crunches na ito at maiwasan ang paggawa ng mga desisyon na nagdudulot sa mga tao ng pangmatagalang negatibong epekto. Ang microcredit ay maaari ding gamitin upang mapahina ang mga epekto ng mga pagkabigla tulad ng mga baha sa pamamagitan ng pagbibigay sa mga tao ng isang uri ng insurance na parehong nagpapataas ng produksyon bago ang pagkabigla at nagbibigay ng isang safety net pagkatapos.

Ang Microcredit ay may malawak na hanay ng mga aplikasyon para sa pagpapagaan ng kahirapan at pangkalahatang pag-unlad, ngunit ang mga umiiral na sistema ay nangangailangan ng reporma sa maraming lugar upang bigyang-daan ang mga walang harang na benepisyo na tumatagal. Higit pa rito, sa mga lugar kung saan ang aplikasyon ng microcredit ay medyo bago, ang mga microcredit system ay dapat na maingat na suriin bago ang mga ito ay ilagay sa lugar, upang paganahin ang pinakamalaking benepisyo mula sa naturang mga institusyon.

(Ang manunulat ay isang estudyante ng Ashoka University at isang intern sa ang website na ito )

Ibahagi Sa Iyong Mga Kaibigan: